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从单一产品销售转向全性命周期服务提供，从卖产品到经营客户，构建可持续的贸易价值系统
。

主题概想

保险业回归保险本原，以保险加服务双主线深耕养老金融

产品端聚焦细分客群，从大而全转向专而精

服务端买通居家-客居-机构三级养老场景，构建全周期服务关环

2026年6月30日，由北京亦庄国际生物医药投资治理有限公司、健全服务产业技术创新战术同盟、养须生态30人智享荟结合主办的“2026中国养老（长护）产业金融街论坛”在北京丰大国际大酒店二层九华厅成功进行
。论坛由同盟持久护理产业专委会、北京达康怡生健全治理有限公司（怡生汇养老）、美彩国际征询康养事业部、北京春草软件科技有限责任公司共同承办，北京市老龄产业协会老龄金融专委会赐与出格支持
。

本次论坛约请到北京人寿康养科技有限责任公司总经理助理、北京市老龄产业协会老龄金融专委会副秘书长朱锦波，做《首善康养——构建全性命周期养须生态》主题演讲，以下为演讲内容实录
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在养老金融政策方面，政策顶层设计明确五风雅向，银发刚需集中发作，行业迎来从卖保单到经营客户的转型窗口
。政策明确五风雅向
。大力发展贸易长护险，主题在于对峙保险与服务双主线，产品需全面对接居家、社区、机构三类护理场景，奉行现金给赋予服务给付相结合的多元模式，提升保险的实用性
。做强贸易养老年金，夯实第三支柱现金流供给，沉点开发平生领取、持久给付型产品，严格依照新版性命表进行科学精算定价，确保产品具备持久稳重的给付能力
。规范保险与康养融合，厘清金融主业与实体天堑，支持保险企业以轻资产模式整合康养资源，严禁盲目进行沉资产扩张，严格遵守资金使用规定，坚守金融风险底线
。两全养老三支柱协同发展，补齐政策性养老业务供给，激励险企积极参加企业年金、幼我养老金业务，暂未获得有关资质的险企需先打磨好市场化贸易养老产品，夯实业务基础
。强化适老化合规与服务管控，整治销售误导，简化老年服务流程，奉行上门双录、大字版条款、一对一保单解读，严禁向高龄、残障人群强造绑缚产品，成立老年消费者纠纷急剧处置机造
。

上述五风雅向共同组成了养老金融高质量发展的政策框架，从产品供给、服务融合、三支柱协同到合规管控，为保险业深度参加养老保险系统建设提供了清澈的行动指引
。政策盈利的持续开释，在加快催生一个多档次、广覆盖的养老金融市场新格局
。

从市场端看，贸易长护险市场正迎来多沉政策盈利与刚性需要集中开释的汗青性机缘
。顶层造度确立了社保；　⑸瘫２谷笨诘姆植愣ㄎ，聚焦居家、失智及残障家庭等万亿级市场，监管明确现金给赋予服务给付并行的导向，为贸易长护险开释了辽阔发展空间
。养老三支柱鼎新持续赋能，政策激励适配幼我养老金账户的长护产品开发，并支持存量养老保单责任向长护转换，有效激活沉淀资金，拓宽获客与转化蹊径
。养老REITs逐步落地进一步买通本钱通路，阐扬保险资金持久优势对接养老产业融资需要，构建产品支持、资金投资与服务供给的良性循环
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从市场需要看，全国失能失终人已超过4500万，90%依赖居家照护，年均成本超过10万元，社保报销缺口较大，形成炼性支付需要
。同时，高龄父母照料残障子女的老残家庭日益增多，现有长护险普遍仅覆盖60至70周岁人群，80周岁以上高龄老人面对无险可投的困境，专属产品市场空缺巨大
。多沉成分叠加，为差距化长护险产品创新与市场布局创造了可贵的窗口期
。

行业转型与数字化协同在沉塑保险业竞争力
。首先是优化业务结构，降低对短期理财型产品的过度依赖，将主题资源聚焦于风险保险类业务，夯实持久稳重经营的基础
。其次是深耕实体服务，通过保险加康养的实体服务模式深度绑定客户，从单一产品销售转向全性命周期服务提供，显著提升客户留存率与续保率
。最后是聚焦细分客群，走出差距化蹊径，中幼保险机构应避开同质化红海竞争，以轻资产方式整合医疗与照护资源，精准服务特定地域或特定需要的细分市场，成立怪异竞争优势
。三风雅向共同指向统一发展指标，即通过数字化伎俩买通产品、服务与支付全链条，以专业服务提升客户履历，实现从卖产品到经营客户的底子转变，构建可持续的全周期服务生态关环
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北京人寿以“北京人寿、首好人生”为愿景，通过三级协同、资负联动、AI赋能构建养老金融服务能力
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北京人寿作为一家以北京定名的全国性人寿保险公司，成立于2018年，注册本钱为28.6亿元
。公司依附北京的政策、服务及科技创新优势，服务城乡社会保险事业
。截至2025年四时度末，公司已在八个省份设立省级分公司，总资产达338.58亿元，规模保费达372.44亿元，累计服务客户数量超过590万人
。北京人寿以首好人生为愿景，将走稳、走好、走远作为发展理想，以身边亲报答服务宗旨，安身首都，面向全国，致力于为客户打造和守护完佳人生
。（数据起源于演讲者的企业整顿）

北京人寿在经营布局上构建了总公司、分公司、子公司三级协同的组织架构
。总公司层面设立个险、银保、团险、多元行销等业务渠路，并建设资管中心与信息技术等中后盾支持部门，形成前台业务拓展与后盾资源保险的协同运行
。分公司层面已覆盖北京、天津、河北、江苏、福建、安徽、沉庆、广东八个省级行政区域，实现安身首都、辐射全国的网络布局
。子公司层面设立北京人寿康养科技有限责任公司，旗下进一步设立北京首好人家康养产业有限公司与北京惠民养老科技有限公司，专一于康养产业的实体运营与服务落地
。三级架构分工明确、高低贯通，总公司掌管战术两全与资源调配，分公司承担区域市场拓展与客户服务，子公司聚焦康养业务专业化运营，共同支持保险与康养融合发展的战术布局
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北京人寿采取资负联动的经营战术，在负债端与资产端协同发力
。负债端构建了涵盖养老、储蓄、意表、健全四大产品系统，满足客户多档次、差距化的保险需要
。其中北京普惠健全险参保人数从2020年的150万人增长至2026年的465万人，体现了公司在普惠金融与养老金融领域的持续深耕
。资产端投资收益阐发稳重，2025年投资收益率达6.54%，在人身险公司中排名第三，且陆续三年实现正增长，从2023年的4.01%提升至2024年的5.16%，进一步增长至2025年的6.54%，为负债端产品兑付提供了坚实的收益支持
。资产负债两端协同推动，共同构筑了公司稳重经营的基石
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北京人寿积极索求人为智能技术在保险与养老场景中的利用落地
。在保险场景方面，公司上线了智能营销副手，覆盖全链路产品服务及渠路知识问答，并推出智能客户保险分析职能，为业务拓展提供精准赋能
。同步推动的智能保险柜平台利用AI模型对营销资料进行风险鉴别，实现全链条AI预警，大幅降低人为审核工作量，降本增效成效显著
。智能核保平台则通过AI辅助核保资料整顿与风险鉴别，已深度融入主题业务流程
。在养老场景方面，智慧养老服务平台于2025年1月上线，使用AI技术为老年人提供个性化、智能化服务，以数字化伎俩买通从保险到服务的齐全链路
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北京人寿客群结构中银发客群占比靠近60%
。以“北京人寿、身边亲人”服务宗旨，打造以首好人家为宗旨的医康养保一体化服务品牌
。双轮驱动的主题逻辑是，保险产品解决资金问题即支付能力，康养服务解决服务问题即交付能力，两者结合形成齐全关环
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北京人寿通过四大产品线构建适老化保险保险系统
。适老化商保年金方面，2025年在售产品22款，原保费收入11.87亿元，充分满足邻近退休及已退休群体的养老规划需要
。特定残障人群专属年金聚焦老残家庭保险缺口，适配残障群体的收入特点与性命周期需要，添补了专项养老保险空缺
。贸易持久护理保险延长养老保险服务链条，依附配套居家及住院护理服务，有效缓解失能老人及其家庭的照护压力
。老年人意表险则针对老年人高发的跌倒骨折、燃气意表、交通摔伤等风险，推出5款在售产品，覆盖最必要关切的群体
。四大产品线别离对准高龄老人保险不及、老残家庭无人覆盖、失能风险不足筹备、日常意表保险缺失等市场需要，共同组成从资金储蓄到风险保险的多档次产品矩阵
。（数据起源于演讲者的企业整顿）

北京人寿萦绕监管要求的保险与服务双主线，持续推动持久护理保险产品的迭代升级
。第一代产品京康岁悦持久护理保险定位为纯保险型产品及意表导致的1-3级伤残，聚焦19类中老年高发失能疾病，以高杠杆设计精准满足中青年群体提前规划将来失能风险的需要，为客户构建基础风险防线
。在此基础上，公司推出京康岁悦（2026）版平生护理保险，实现从单一保险向保险加储蓄双沉职能的升级，投保春秋从原来的18至70周岁进一步放宽至0至70周岁，将全春秋段客户纳入保险系统
。护理保险金设定分春秋差距化给付规定，产品提高了赔付比例，切实减轻高春秋群体的经济职守
。同时，产品配套住院护工、院后居家照护及院后护士上门服务，将现金给赋予服务给付深度融合
。两代产品的迭代蹊径清澈体现了从单已经济赔偿走向全周期照护服务的发展方向，为客户提供更具温度、更可持续的持久护理解决规划
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北京人寿在细分市场领域进行了多项创新索求
。老年人专属意表险孝心保专为50至85周岁老年人打造，保费便宜，意表伤灿注意表身故、意表中伤医疗、住院津贴、救护车资用、意表骨折及关节代替责任，实现居家和出行风险全覆盖，有效破解了老年群体投保门槛高、家庭照护压力大、突发情况应对难等现实问题
。即期领取型养老年金京福有约2.0将投保春秋上限提高至80周岁，交费矫捷，保险期间为平生，养老金可按交费期间届满或约定春秋进行领取，并提供康养社区入住权利，充分满足高龄客户对即时养老资金的需要
。特定残障人群专属年金则面向0至65周岁残障人群，支持无民事行为能力人参保，每年可领取的年金金额优于市场上其他同类型产品，添补了残障人群养老保险的市场空缺
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北京人寿在居家养老服务领域实现了从传统支付方向服务整合方的角色升级，一是作为资源整合平台，推动早筛查、早预防、早医治，通过自动健全服务与动态治理推进客户在居家养老中的身心健全
。二是作为服务给付通路，买通院前、院钟注院后的服务全流程，为客户提供专业就医协助
。依附居家养老服务治理平台，公司实现了服务质量的实时监管，服务内容涵盖征询问诊、健全治理、门诊预约、就医陪诊、助餐助洁、适老化刷新、住院护工及康复护理等多个维度，其中征询问诊通过视频大局提供三甲在职医生健全征询服务，就医陪诊在就诊过程中提供专人全程陪同并协助办理就医流程，康复护理则在客户出院后提供24颖厩家照护及护士上门服务
。通过线上与线下的深度融合，公司构建了覆盖居家养老全场景的服务关环，将保险保险与实体服务有效衔接
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品牌化客居方面，北京人寿以首善客居卡为抓手，构建了覆盖全国的品牌化康养客居网络
。该项目由北京市老龄产业协会老龄金融及客居康养专委会作为领导单元，结合金融机构、部委及北京老干局、各地康养客居企业等合作机构共同推动
。客居网络已签约全国特色康养客居基地超过40家，设计高品质客居线路超过50条，并在8家省级分公司地点省市挂牌授牌超过20家连锁养老机构和10余家嵌入式养老机构
。首善客居卡自推出以来，累计发卡量近万张，累计拉动规模保费2.33亿元
。项目还推出了赤峰寻龙之旅、广德太极洞养生之旅、京藏号及京和号国铁银发专列等特色线路，将客居履历与品牌服务深度融合，进一步强化了客户粘性与品牌认知
。（数据起源于演讲者的企业整顿）

北京人寿在通州宋庄打造了首好人家·北京人寿康养中心，定位为普惠型医养结合示范基地，以首都、首善、首选为品牌理想
。该康养中心于2023年10月正式开业，提供约2600张床位，设有三级医疗保险系统，配套六大服务系统，为入住长者提供医养康保一体化的综合养老服务
。运营至今已入住客户近600人，签约意向客户超过1000人，累计拉动规模保费收入近10亿元
。该项目已获得中国老龄产业协会授予的全国客居康养基地及北京市老龄产业协会授予的康养客居履历基地双沉授牌，体现了行业对其运营模式与服务品质的高度认可
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北京人寿通过居家服务平台、品牌化客居网络、普惠型医养机构三级系统，实现从支付方到资源整合方、服务给付通路的角色升级
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北京人寿在实际过程中发现，产品端存在错配、服务供给存在失衡、渠路转化存在不畅，三者共同造约了公司持久为客户提供高质量保险产品与服务的能力
。具体阐发为五大挑战
。一是精算数据缺失，行业不足失能人群的基础数据库，定价如果偏离现实成本，逆选择风险凸起，赔付率难以把控，持久经营可持续性存疑
。二是服务落地难，专业护理人力欠缺，服务网络搭建成本高且覆盖不均，难以实现尺度化供给，服务给付履历欠安
。三是尺度不统一，社保与商保的失能评估尺度存在差距，申请理赔流程繁琐，政策性业务准入门槛高，中幼保险机构参加受限，市场供给主体单一
。四是市场认知低，消费者对将来失能风险预判不及，产品条款复杂，销售转化成本高，不足全国性税优政策撬动幼我采办需要
。五是产业协同弱，养老产业回报周期长、发展尚处低级阶段，本钱大规模进入意愿不及，不足资金注入又反向造约服务落地、产品尺度与数据系统建设，形成恶性循环
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将来，推动养老金融高质量发展的三风雅向：

第一，创新贸易长护险产品矩阵
。细分客群，执行差距化产品开发战术，扩容保险责任，深度贴合居家护理场景，严守合规底线，全面落实适老化销售要求
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第二，成立行业尺度化服务系统
。共建统一失能评估尺度，整合伙源统肯定价，降低机构运营成本
。奉行理赔金直付，解决服务供给失衡问题
。数字化赋能全流程，优化客户履历
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第三，构建跨业态协同融合生态
。联动信陀注银杏注司法服务机构等，推出长护险、保险金信任与意定监护相结合的一体化规划，链接健全与养老机构，实现线上入口与线下服务的联动模式
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养老金融正处在一个从产品竞争走向生态竞争的转折点，单一维度的优势已难以支持持久发展
。北京人寿的实际批注，只有将产品创新、服务交付、科技赋能三者深度融合，能力真正从卖产品走向经营客户
。将来，跨业态协同与行业尺度共建将成为养老金融高质量发展的关键地点，各方携手方能构建真正可持续的全性命周期养须生态
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